NORME   Nr. 5 din 13 iunie 2003

privind conditiile specifice de functionare a caselor de economii pentru domeniul locativ

ACT EMIS DE: BANCA NATIONALA A ROMANIEI

PUBLICATE IN: MONITORUL OFICIAL  NR. 445 din 23 iunie 2003

    In temeiul prevederilor art. 50 alin. (1) din Legea nr. 101/1998 privind Statutul Bancii Nationale a Romaniei, cu modificarile si completarile ulterioare, si ale art. 37 din Legea nr. 541/2002 privind economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ,

    Banca Nationala a Romaniei emite prezentele norme.

    Art. 1
    (1) Prezentele norme reglementeaza conditiile specifice de functionare a caselor de economii pentru domeniul locativ, denumite in continuare case de economii.
    (2) Casele de economii functioneaza in conformitate cu dispozitiile Legii nr. 541/2002 privind economisirea si creditarea in sistem colectiv pentru domeniul locativ, denumita in continuare Lege, si ale legislatiei bancare.

    CAP. 1
    Cerinte de natura prudentiala, specifice caselor de economii

    SECTIUNEA 1
    Credite destinate finantarii anticipate si intermediare

    Art. 2
    (1) In vederea acordarii de credite anticipate si intermediare se poate utiliza pana la 70% din diferenta, la momentul respectiv, dintre soldul depunerilor destinate economisirii si creditarii in sistem colectiv si soldul creditelor acordate pe baza contractelor de economisire-creditare pentru domeniul locativ, de care clientii au facut uz.
    (2) Creditele acordate conform alin. (1) pot avea o durata de pana la 60 de luni. Creditele care au o durata de peste 48 de luni nu pot depasi 25% din totalul creditelor mentionate.
    (3) Banca Nationala a Romaniei poate admite in cazuri speciale, pe baza de cerere fundamentata, exceptii de la cazurile prevazute la alin. (1) si (2).

    SECTIUNEA 2
    Contracte de economisire-creditare de valoare mare

    Art. 3
    (1) Contractele de economisire-creditare de valoare mare sunt acele contracte de economisire-creditare a caror valoare depaseste echivalentul a 100.000 euro. Toate contractele de economisire-creditare incheiate de un singur client in termen de 12 luni sunt considerate a fi un singur contract.
    (2) Valoarea totala a contractelor de economisire-creditare de valoare mare care nu au fost inca repartizate nu poate depasi 15% din valoarea totala a sumelor contractate, inca nerepartizate, ale unei case de economii.
    (3) Valoarea totala a contractelor de economisire-creditare de valoare mare incheiate in decursul unui an calendaristic nu poate depasi 30% din valoarea totala a contractelor incheiate in anul respectiv.
    (4) In componenta contractelor supuse limitarilor prevazute la alin. (2) si (3) intra si contractele de economisire-creditare pentru care clientii au achitat suma minima de economisit prevazuta in contract, in cursul primului an dupa incheierea contractului de economisire-creditare.

    SECTIUNEA 3
    Finantari diverse

    Art. 4
    Valoarea totala a creditelor, altele decat cele acordate in baza contractelor de economisire-creditare, prevazute la art. 7 alin. (1) lit. b) din Lege, si a garantiilor emise in favoarea tertilor, pentru credite de natura celor care pot fi acordate de casa de economii, prevazute la art. 7 alin. (1) lit. d) din Lege, nu poate depasi 70% din valoarea aferenta finantarilor in baza contractelor de economisire-creditare si a finantarilor anticipate si intermediare, acordate potrivit art. 7 alin. (1) lit. a) din Lege. Astfel de credite nu pot fi acordate din masa de repartizare.
    Art. 5
    Valoarea totala a contractelor destinate finantarii constructiilor cu caracter comercial, industrial si social-cultural, acordate in conditiile art. 3 lit. d) pct. 7 din Lege, nu poate depasi 3% din volumul total al creantelor din creditele acordate de o casa de economii.

    SECTIUNEA 4
    Credite acordate societatilor comerciale la care casa de economii detine participatii

    Art. 6
    (1) Valoarea totala a creditelor acordate societatilor comerciale la care o casa de economii detine participatii nu va putea depasi 60% din fondurile proprii ale casei de economii.
    (2) Valoarea totala a creditelor acordate fiecarei societati comerciale la care o casa de economii detine participatii nu va putea depasi 20% din fondurile proprii ale casei de economii.

    SECTIUNEA 5
    Conditii de repartizare

    Art. 7
    (1) In afara cerintelor prevazute la art. 9 din Lege, in Conditiile generale de afaceri trebuie prevazute valorile minime admise ale cifrelor de evaluare sau alte conditii de repartizare adecvate, care pe termen lung vor conduce la un raport colectiv clienti-casa de economii de cel putin 1. In vederea supravegherii respectarii acestei cerinte, Banca Nationala a Romaniei poate solicita casei de economii intocmirea unui raport de evaluare avand ca scop justificarea obtinerii pe termen lung a unui raport colectiv clienti-casa de economii de cel putin 1. Raportul de evaluare va fi realizat pe baza premiselor cuprinse in Conditiile generale de afaceri, corelate cu estimari viabile privind desfasurarea pe termen lung a activitatii casei de economii, si va fi avizat de un auditor independent care va putea fi desemnat de Banca Nationala a Romaniei.
    (2) Raportul individual client-casa de economii trebuie sa aiba, la momentul repartizarii, valoarea de cel putin 0,6, cu exceptia cazurilor prevazute la alin. (3) si (4).
    (3) Conditiile de repartizare pot fi stabilite diferit de prevederile alin. (2), cu aprobarea prealabila a Bancii Nationale a Romaniei, in masura in care, pentru tarifele care intra in volumul de repartizare, rezulta a fi asigurat pe termen lung un raport colectiv clienti-casa de economii de cel putin 1.
    (4) In cazul in care conditiile de repartizare nu conduc pe termen lung la un raport colectiv clienti-casa de economii de cel putin 1 sau apar doar temporar valori ridicate ale raportului colectiv clienti-casa de economii, atunci casa de economii trebuie sa modifice fara intarziere in mod corespunzator conditiile de repartizare.
    (5) Valorile raportului colectiv clienti-casa de economii pe anul calendaristic incheiat trebuie justificate anual Bancii Nationale a Romaniei. Calculele care au stat la baza determinarii valorii raportului colectiv clienti-casa de economii pe anul calendaristic incheiat vor fi analizate si avizate de auditorul independent, rezultatul urmand a fi inclus in raportul prevazut la art. 25 alin. (3) din Lege. Banca Nationala a Romaniei poate solicita casei de economii ca verificarea si avizarea calculelor care au stat la baza determinarii valorii raportului colectiv clienti-casa de economii pe anul calendaristic incheiat sa fie realizate si de un alt auditor independent, cu desemnarea acestuia.

    SECTIUNEA 6
    Constituirea fondului special

    Art. 8
    (1) Pentru primii ani de activitate, la constituirea fondului special se vor avea in vedere prevederile reglementarilor Bancii Nationale a Romaniei privind autorizarea caselor de economii.
    (2) Fondul special se constituie, cu respectarea prevederilor art. 12 din Lege, prin alocarea diferentei dintre veniturile realizate din dobanzi (dobanda extracolectiva) ca urmare a plasamentelor temporare efectuate din masa de repartizare neutilizata pentru finantarea in baza contractelor de economisire-creditare, din cauza neindeplinirii de catre clienti a conditiilor de repartizare, si veniturile ce s-ar fi realizat din dobanzi (dobanda colectiva) ca urmare a finantarilor in baza contractelor de economisire-creditare. In categoria plasamentelor temporare vor fi incluse numai acele plasamente efectuate conform art. 7 alin. (1) lit. f) din Lege si credite pentru activitatea de finantare anticipata si intermediara acordate potrivit art. 7 alin. (1) lit. a) din Lege.

    SECTIUNEA 7
    Utilizarea fondului special

    Art. 9
    (1) In masura in care repartizarea la o cifra de evaluare tinta, care duce, in cazul clientilor care economisesc regulat, la un raport individual client-casa de economii egal cu valoarea 1, nu poate fi mentinuta fara transferul mijloacelor extracolective la masa de repartizare (cifra de evaluare superioara care genereaza utilizarea fondului), va fi utilizat fondul special. Pentru toate tarifele care intra in compunerea masei de repartizare este valabila o cifra de evaluare unitara superioara care genereaza utilizarea fondului special in sensul amintit anterior, aceasta fiind determinata conform prevederilor Conditiilor generale contractuale aferente tarifului cu cea mai mare pondere in cadrul volumului total al creditelor nerepartizate.
    (2) Fondul special poate fi utilizat in masura in care, in cazul clientilor care economisesc regulat, raportul individual client-casa de economii ar depasi 0,8 (cifra de evaluare inferioara care genereaza utilizarea fondului).
    (3) Fondul special poate fi utilizat cu acordul Bancii Nationale a Romaniei inainte de atingerea cifrei de evaluare inferioare care genereaza utilizarea fondului, in masura in care acest lucru se impune pentru prevenirea periclitarii iminente a capacitatii de repartizare pe termen lung.
    (4) Fondul special se utilizeaza in limita sumei reprezentand diferenta dintre cheltuielile efectuate cu dobanzile (dobanda extracolectiva) ca urmare a includerii in masa de repartizare a surselor extracolective, respectiv surse proprii si/sau surse atrase in scopul finantarii in baza contractelor de economisire-creditare, si cheltuielile efectuate cu dobanzile (dobanda colectiva) aferente masei de repartizare provenite din finantari primite in baza contractelor de economisire-creditare. In cazul includerii in masa de repartizare a surselor proprii, dobanda extracolectiva se va determina pe baza ratei dobanzii de referinta a Bancii Nationale a Romaniei.

    SECTIUNEA 8
    Efectuarea de plasamente in active cu grad de risc de credit scazut

    Art. 10
    Activele cu grad de risc de credit scazut, in care casele de economii pot efectua plasamente conform prevederilor art. 7 alin. (1) lit. f) din Lege, sunt cele prevazute la gradele de risc de credit 0% si 20% din cadrul reglementarilor Bancii Nationale a Romaniei privind limitarea riscului de credit al institutiilor de credit.

    SECTIUNEA 9
    Garantarea creditelor cu diferite tipuri de garantii

    Art. 11
    Contingentul creditelor garantate prin ipoteci asupra imobilelor aflate in tara nu va putea fi mai mic de 60% din volumul total al creditelor.

    CAP. 2
    Dispozitii finale

    Art. 12
    Nerespectarea prezentelor norme atrage aplicarea sanctiunilor si/sau masurilor prevazute la art. 69 si, respectiv, la art. 70 din Legea bancara nr. 58/1998, cu modificarile si completarile ulterioare, precum si la art. 34 din Legea nr. 541/2002.

                 Presedintele Consiliului de administratie
                      al Bancii Nationale a Romaniei,
                         Mugur Constantin Isarescu