ORDIN Nr. 570
din 23 octombrie 2009
pentru aprobarea Normelor de
aplicare a Legii nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de credit
pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice
ACT EMIS DE:
AUTORITATEA NATIONALA PENTRU PROTECTIA CONSUMATORILOR
ACT PUBLICAT IN:
MONITORUL OFICIAL NR. 750 din 4 noiembrie 2009
In baza art. 23 alin. (1) din Legea nr. 289/2004
privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate
consumatorilor, persoane fizice, republicată, cu modificările ulterioare,
în temeiul prevederilor art. 5 alin. (5) din Hotărârea
Guvernului nr. 284/2009 privind organizarea şi funcţionarea Autorităţii
Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor,
preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia
Consumatorilor emite următorul ordin:
Art. 1. - Se aprobă Normele de aplicare a Legii nr. 289/2004
privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate
consumatorilor, persoane fizice, republicată, cu modificările ulterioare,
prevăzute în anexa care face parte integrantă din prezentul ordin.
Art. 2. - Autoritatea Naţională pentru Protecţia
Consumatorilor va lua măsuri pentru ducerea la îndeplinire a prevederilor
prezentului ordin.
Art. 3. - Prezentul ordin se publică în Monitorul
Oficial al României, Partea I, şi intră în vigoare la 30 de zile de la
publicare.
Preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia
Consumatorilor,
Constantin Cerbulescu
ANEXĂ
NORME
de aplicare a Legii nr. 289/2004 privind regimul
juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor,
persoane fizice, republicată, cu modificările ulterioare
Art. 1. - Prin facilităţile financiare similare
prevăzute la art. 2 lit. c) din Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al
contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice,
republicată, cu modificările ulterioare, denumită în continuare lege, se
vor înţelege, fără a fi limitativă enumerarea de mai jos, operaţiunile în
cadrul cărora sunt utilizaţi termeni ca: „rată de plată, tranşă periodică de
plată ori etapă de achitare", în situaţia în care scopul acestora este
acordarea unui credit pentru consum către consumator sub forma unei amânări a
plăţii, cum ar fi contractele de leasing financiar care au ca obiect final al
contractului transferul unui drept de proprietate asupra unui bun mobil sau ca
opţiune a consumatorului de a alege transferul dreptului de proprietate asupra
sa a bunului respectiv, la un moment dat.
Art. 2. -In înţelesul prevederilor art. 4 alin. (2)
lit. e) din lege, se vor include în calculul dobânzii anuale efective, denumită
în continuare DAE, costurile la consumator legate de asigurările
împotriva riscului de neplată în cazul decesului, invalidităţii, îmbolnăvirii
sau şomajului consumatorului (de exemplu, asigurările de viaţă şi altele
asemenea), în măsura în care acordarea creditului presupune şi este
condiţionată de încheierea unor astfel de asigurări.
Art. 3. - Obligaţia legală prevăzută la art. 5 din lege
privind publicarea DAE se aplică în cazul acelor produse pe care creditorul sau
intermediarul de credit le promovează public şi în situaţia în care oferta
publică este însoţită de date referitoare la nivelul dobânzii sau al oricăror
altor costuri ale creditului.
In vederea respectării obligaţiei de a menţiona DAE
„clar şi inteligibil" se vor adopta următoarele măsuri: cifrele/literele
prin care se exprimă DAE şi cifrele/literele prin care este afişat preţul
bunului ce urmează a fi achiziţionat prin credit, cu menţionarea sumei şi
perioadei pentru care este calculată DAE (6 luni, 12 luni, 18 luni), vor avea
aceeaşi dimensiune, caracter şi culoare şi vor fi scrise pe aceeaşi culoare de
fond.
Culoarea de fond a suportului pe care este prezentată
oferta sau anunţul publicitar pentru un contract de credit pentru consum
destinat consumatorilor, persoane fizice, trebuie să permită ca informaţiile respective
să fie lizibile.
Prin ofertă sau anunţ publicitar pentru un
contract de credit pentru consum destinat consumatorilor, persoane fizice,
prezentat în locuri publice, se înţelege informaţiile puse la dispoziţie
consumatorilor prin utilizarea afişajelor de orice fel, ca de exemplu:
mecanice, electronice, digitale, mijloace audio/video sau altele asemenea, care
să conţină cel puţin elementele prevăzute la art. 5 din lege.
Scopul comercial al informaţiilor oferite
consumatorilor trebuie să fie expus clar, prin folosirea limbajului obişnuit,
atât în prezentările scrise, cât şi în cele audio şi/sau video.
Informaţiile privind contractele de credit pentru
consum nu trebuie să inducă în eroare consumatorii prin utilizarea unor
expresii tehnice sau specifice unui anumit domeniu financiar bancar, prin
utilizarea de prescurtări sau iniţiale ale unor denumiri, cu excepţia celor
prevăzute de lege sau de limbajul obişnuit.
Art. 4. - In înţelesul art. 7 din lege, contractele de
credit pentru consum, inclusiv anexele contractului, vor fi redactate în scris,
pe hârtie sau pe alt suport durabil, în cel puţin două exemplare, câte un
exemplar original fiind remis fiecărei părţi contractante.
Contractul de credit pentru consum trebuie să fie uşor
de citit, iar în ceea ce priveşte tipul şi mărimea caracterelor utilizate,
creditorii au obligaţia să utilizeze aceeaşi mărime pentru literele şi cifrele
din întregul document, atât pentru clauzele contractuale, cât şi pentru notele
de subsol ale paginii ori trimiterile la alte documente sau specificaţii în
text, de orice natură ar fi acestea, cu respectarea prevederilor Ordonanţei
Guvernului nr. 21/1992 privind protecţia consumatorilor, republicată, cu
modificările şi completările ulterioare.
Culoarea de fond a hârtiei sau a suportului durabil pe
care este redactat contractul de credit pentru consum trebuie să permită
contractului să fie lizibil.
Prin suport durabil se înţelege orice instrument
care permite consumatorului să stocheze informaţiile adresate acestuia, astfel
încât să fie accesibile atât timp cât este necesar şi să poată fi reproduse
fără modificări.
Art. 5. - Prevederile art. 9 alin. (2) din lege se
aplică doar în cazul contractelor de credit pentru consum destinate
consumatorilor, persoane fizice, acordate sub formă de avans în cont curent
(linii de credit), altele decât cele acoperite printr-un instrument de plată
tip carte de credit, prevăzute la art. 3 alin. (1) lit. f) din lege, şi în
cazul facilităţilor de tip „descoperit de cont" acceptate tacit, atunci
când acestea se prelungesc peste o perioadă de 3 luni, prevăzute la art. 9
alin. (3) din lege.
Informarea consumatorului asupra oricărei modificări în
ceea ce priveşte dobânda anuală sau celelalte costuri intervenite ulterior
datei semnării contractelor de credit prevăzute mai sus se va face cel târziu
până la data la care creditorul dispune intrarea în vigoare a deciziei interne
de punere în aplicare a hotărârii consiliului/comitetului de conducere
colectivă care a stabilit noile dobânzi anuale sau costuri asociate.
Dobânda anuală prevăzută la art. 9 din lege este
dobânda stabilită de creditor potrivit normelor interne.
Comunicarea dobânzii anuale în forma stabilită de
creditor nu îi exonerează pe creditori şi pe intermediarii de credit de la
obligaţia legală de a informa consumatorul şi asupra tuturor celorlalte costuri
generate de încheierea contractului de credit.
Art. 6. - Dispoziţiile art. 10 din lege se aplică în
cazul contractelor de finanţare pentru achiziţia de bunuri care stabilesc că
transferul dreptului de proprietate asupra bunurilor achiziţionate nu se
efectuează la data încheierii contractului de credit pentru consum (de exemplu,
contracte de leasing financiar, contracte „hire-purchase" şi altele
asemenea).
In situaţia în care consumatorul refuză, acesta va fi
informat asupra începerii procedurilor legale în vederea returnării bunurilor.
Creditorii vor lua măsurile necesare pentru a putea proba cu orice mijloc
refuzul consumatorului.
Art. 7. -In înţelesul prevederilor art. 11 alin. (2)
din lege, reducerea echitabilă a costului creditului se va determina de către
creditor prin efectuarea unei analize juste şi obiective a avantajelor
creditorului de a dispune de lichidităţi în raport cu dezavantajele
creditorului ce decurg din administrarea plăţilor anticipate şi din
reinvestirea capitalului. Valoarea acesteia se va calcula prin reducerea totală
sau parţială a costurilor aferente creditului de consum pentru perioada pentru
care s-a efectuat rambursarea anticipată, cu respectarea principiului
proporţionalităţii prevăzut de lege. In situaţia în care creditorul procedează
la o reducere parţială a costurilor aferente creditului pentru perioada pentru
care s-a efectuat rambursarea anticipată, nu îi este permis să aplice şi alte
penalităţi.
Nu poate fi considerată reducere echitabilă aplicabilă
consumatorului, în cazul rambursării anticipate, oferirea de bunuri sau de alte
servicii de către creditor fără acordul scris al consumatorului. Termenii în
care se efectuează rambursarea anticipată vor fi aduşi la cunoştinţa consumatorilor
înainte de semnarea contractului de credit pentru consum şi vor fi stabiliţi cu
respectarea precizărilor de mai sus.
Art. 8. -In înţelesul prevederilor art. 15 alin. (2) şi
(3) din lege, creditorul poate fi tras la răspundere doar în situaţia
îndeplinirii cumulative a condiţiilor prevăzute la alin. (1) al aceluiaşi
articol. Condiţia de exclusivitate se referă la destinaţia creditului, în
sensul că acest credit este acordat numai pentru achiziţionarea de bunuri
şi/sau servicii de la un furnizor cu care creditorul are încheiat un contract
preexistent în acest sens şi se consideră îndeplinită indiferent de numărul de
furnizori cu care creditorul are încheiate astfel de contracte preexistente.
In cadrul raporturilor contractuale existente, de natura
celor reglementate la art. 15 alin. (1) din lege, creditorul răspunde pentru
despăgubirea consumatorului dacă acţiunile consumatorului împotriva
furnizorului au eşuat şi numai în limita sumei reprezentând costul total al
creditului la consumator, plătită efectiv creditorului de către consumator până
la momentul iniţierii acţiunii împotriva creditorului, mai puţin costurile
prevăzute la art. 4 alin. (2) din lege.
Creditorii care acordă credite de nevoi personale fără
a avea un contract de exclusivitate cu vânzătorul şi care au puncte de lucru în
incinta sau în imediata vecinătate a spaţiilor de vânzare sau care prin orice
alte mijloace pot induce consumatorului ideea că sunt legaţi de vânzător
printr-un contract vor informa consumatorii cu privire la faptul că nu au o
relaţie contractuală cu respectivul vânzător şi că nu sunt responsabili pentru
situaţia în care vânzătorul restituie către consumator doar contravaloarea
produsului, dobânzile şi celelalte costuri plătite până în acel moment fiind
suportate de consumator.
Art. 9. - Condiţionarea recunoaşterii garanţiilor
constituite de consumator în favoarea creditorului de îndeplinirea de către
creditor a obligaţiilor sale contractuale, astfel cum se prevede la art. 17
alin. (3) din lege, conduce la imposibilitatea creditorului de a se folosi de
aceste garanţii până în momentul ducerii la îndeplinire a obligaţiilor sale
contractuale.
Art. 10. -In înţelesul prevederilor anexei nr. 1 pct. 1
lit. g) din lege, termenul eventual de reflectare reprezintă perioada stabilită
de creditor, care începe de la semnarea contractului de credit, în care oricare
dintre părţile semnatare poate renunţa la contractul respectiv fără nicio
penalizare. Obligaţia legală de a înscrie acest termen în contractul de credit
pentru consum revine creditorului doar în situaţia în care recurge la astfel de
practici.
Art. 11.-In înţelesul prevederilor anexei nr. 1 pct. 1
lit. h) din lege, se consideră că, în cazul în care alegerea asigurătorului nu
este lăsată la latitudinea consumatorului, creditorul este obligat să precizeze
şi costurile asigurărilor respective.
Nu se consideră că un asigurător a fost impus de către
creditor atunci când acesta recomandă clientului mai multe societăţi de
asigurare, iar clientul nu se consideră obligat la alegerea unei societăţi.
Prezentarea mai multor oferte de asigurare
consumatorului de către creditor nu exonerează creditorul de a include în DAE,
cu respectarea prevederilor legale şi ale prezentelor norme, costurile aferente
contractului de asigurare ales de consumator în situaţia impunerii
consumatorului, ca o condiţie a acordării creditului pentru consum, încheierea
unei asigurări.