NORME
Nr. 15 din 18 decembrie 2003
privind limitarea riscului de credit la creditul de consum
ACT EMIS DE: BANCA NATIONALA A ROMANIEI
PUBLICATE IN: MONITORUL OFICIAL NR. 920 din 22 decembrie 2003
Avand in vedere prevederile art. 44 si 55 din Legea nr. 58/1998 privind
activitatea bancara, cu modificarile si completarile ulterioare, ale art. 2
lit. m), ale art. 59 alin. (2) lit. g), ale art. 168 si 177 din Ordonanta de
urgenta a Guvernului nr. 97/2000 privind organizatiile cooperatiste de credit,
aprobata si modificata prin Legea nr. 200/2002,
in temeiul dispozitiilor art. 2 alin. (2) din Legea nr. 101/1998 privind
Statutul Bancii Nationale a Romaniei, cu modificarile si completarile
ulterioare,
Banca Nationala a Romaniei emite prezentele norme.
Art. 1
Prezentele norme se aplica institutiilor de credit persoane juridice romane
si sucursalelor institutiilor de credit straine, autorizate sa functioneze pe
teritoriul Romaniei, denumite in continuare imprumutatori, si reglementeaza
conditiile de acordare, garantare si derulare a creditelor de consum.
Art. 2
(1) Creditul de consum reprezinta creditul acordat persoanelor fizice in
vederea satisfacerii nevoilor personale, ale familiei sau ale gospodariei
acestora sau a achizitionarii de bunuri.
(2) Nu sunt considerate credite de consum creditele destinate sa finanteze
construirea, cumpararea, reabilitarea, consolidarea sau extinderea imobilelor
cu destinatie locativa.
Art. 3
Acordarea, garantarea si derularea creditelor de consum se realizeaza de
imprumutatori pe baza unor norme interne de creditare aprobate de consiliul de
administratie, in cazul institutiilor de credit persoane juridice romane, si,
respectiv, de organele statutare, in cazul sucursalelor institutiilor de credit
straine.
Art. 4
In cadrul normelor interne de creditare, pentru fiecare tip de credit din
categoria creditelor de consum, se reglementeaza cel putin urmatoarele
elemente:
a) organizarea activitatii de acordare, garantare si derulare a
respectivului tip de credit;
b) clauzele obligatorii ale contractului de credit;
c) documentatia care sta la baza contractului de credit. In acest sens
imprumutatorii trebuie sa intocmeasca modele ale contractului de credit, ale
declaratiilor prevazute la art. 6 si, daca este cazul, ale contractelor de
garantie;
d) competentele de aprobare a creditelor, in functie de valoarea acestora.
In acest scop fiecare imprumutator trebuie sa stabileasca valoarea de la care
un credit este considerat credit de valoare mare;
e) indicatorii pe baza carora se evalueaza bonitatea solicitantilor de
credite de consum si modul de calcul al acestor indicatori.
Art. 5
Creditele de consum sunt acordate pe baza unui contract de credit ale carui
clauze vor fi stabilite prin normele interne ale imprumutatorilor, cu
respectarea prevederilor prezentelor norme.
Art. 6
Documentatia care sta la baza contractului de credit de consum trebuie sa
cuprinda cel putin urmatoarele elemente:
a) documente care atesta capacitatea persoanelor in cauza de a dispune de
venituri certe cu caracter permanent, precum adeverinta de salariu, declaratie
de venit;
b) declaratie pe propria raspundere privind valoarea angajamentelor de
plata ale solicitantului si ale familiei acestuia si in mod special a
obligatiilor devenite exigibile si neonorate la scadenta. Imprumutatorii pot
solicita copii de pe documentele care atesta gradul de indatorare a
solicitantului si a membrilor familiei sale;
c) declaratie pe propria raspundere privind litigiile cu tertii, cu
precizarea, dupa caz, a motivelor care au condus la situatiile respective.
Art. 7
(1) Aprobarea fiecarui credit de consum se face in conditiile stabilite de
normele interne de creditare ale imprumutatorilor.
(2) Conditiile trebuie sa se refere cel putin la urmatoarele elemente:
a) datele de identificare a solicitantului, precum numele, prenumele,
domiciliul/resedinta, codul numeric personal, cetatenia;
b) informatii/date referitoare la creditul solicitat, precum valoarea
creditului, scadenta/schema de rambursare, destinatia, moneda si, daca este
cazul, avansul depus de solicitant si garantiile prezentate;
c) informatii despre bonitatea solicitantului, cu respectarea prevederilor
art. 8;
d) situatiile speciale in care se afla solicitantul de credit de consum in
raport cu tertii, precum litigii care ar putea afecta in mod semnificativ
bonitatea acestuia.
Art. 8
La evaluarea bonitatii solicitantului se va avea in vedere ca ratele de
platit, respectiv principalul si dobanda, sa reprezinte cel mult 30% din
veniturile nete ale solicitantului si ale familiei sale, calculate ca diferenta
intre veniturile totale si angajamentele evidentiate in declaratia prevazuta la
art. 6 lit. b).
Art. 9
(1) In situatia in care creditul de consum are ca destinatie achizitionarea
de bunuri, solicitantul trebuie sa prezinte garantii personale din partea unor
terti sau sa achite un avans de minimum 25% din valoarea respectivelor bunuri.
(2) Acordarea creditelor de consum care au alte destinatii decat cea
prevazuta la alin. (1) este conditionata de prezentarea de catre solicitant a
unor garantii reale si/sau de prezentarea unor garantii personale din partea
unor terti, la nivelul creditului solicitat.
(3) Imprumutatorii evalueaza bonitatea tertilor mentionati la alin. (1) si
(2) potrivit conditiilor stabilite prin normele proprii de creditare.
(4) Pot face exceptie de la prevederile alin. (2) facilitatile de creditare
prin trageri in descoperit de cont, precum si creditele acordate prin
intermediul cardurilor de credit care nu au asociat un cont de depozit, a caror
valoare nu depaseste de trei ori nivelul venitului net lunar cu caracter
permanent al solicitantului, calculat ca diferenta intre veniturile totale cu
caracter permanent ale acestuia si angajamentele evidentiate in declaratia
prevazuta la art. 6 lit. b), fara a depasi insa o limita stabilita prin normele
interne de creditare ale imprumutatorului.
Art. 10
Contractele de credit incheiate de imprumutatori cu societati comerciale,
in baza carora sunt acordate acestora linii de credit pentru achizitionarea
fondului de marfa, trebuie sa includa clauze potrivit carora, in situatia
vanzarii in rate/pe credit a respectivelor bunuri, societatile comerciale vor
impune conditii de acordare, derulare si garantare a creditelor cel putin la
fel de stricte precum cele prevazute de prezentele norme.
Art. 11
(1) Pot face exceptie de la prevederile art. 8 si 9 urmatoarele tipuri de
credite de consum: creditele pentru studii, creditele pentru vacanta si
calatorii, creditele pentru efectuarea de tratamente medicale, creditele pentru
participarea la conferinte si simpozioane organizate in strainatate, creditele
cu destinatie agricola.
(2) Imprumutatorii vor stabili prin normele proprii de creditare conditiile
de acordare si de garantare a tipurilor de credite prevazute la alin. (1).
Art. 12
Pe durata derularii creditului de consum imprumutatorii au obligatia sa
urmareasca indeplinirea conditiilor prevazute in contractul de credit de
consum, precum cele referitoare la destinatia creditului si plata la scadenta a
ratelor reprezentand principalul si dobanda.
Art. 13
Pana la data intrarii in vigoare a prezentelor norme, bancile vor proceda
la modificarea in mod corespunzator a normelor interne de creditare, iar casele
centrale vor proceda la modificarea in mod corespunzator a
reglementarilor-cadru privind conditiile de acordare, garantare si derulare a
creditelor de consum de catre cooperativele de credit afiliate, fara a putea
stabili cerinte mai putin stricte decat prezentele norme.
Art. 14
Casele centrale vor supraveghea respectarea de catre cooperativele de
credit afiliate a cerintelor prevazute in prezentele norme.
Art. 15
Nerespectarea prevederilor prezentelor norme atrage aplicarea sanctiunilor
si/sau a masurilor prevazute la art. 69 alin. 2 si la art. 70 din Legea nr.
58/1998 privind activitatea bancara, cu modificarile si completarile
ulterioare, sau, dupa caz, la art. 189 si 191 din Ordonanta de urgenta a
Guvernului nr. 97/2000 privind organizatiile cooperatiste de credit, aprobata
si modificata prin Legea nr. 200/2002.
Art. 16
Prezentele norme intra in vigoare la data de 1 februarie 2004.
Presedintele Consiliului de administratie
al Bancii Nationale a Romaniei,
Mugur Isarescu