LEGE
Nr. 289 din 24 iunie 2004
privind regimul juridic al contractelor de credit pentru consum destinate
consumatorilor, persoane fizice
ACT EMIS DE: PARLAMENT
ACT PUBLICAT IN: MONITORUL OFICIAL NR. 611 din 6 iulie 2004
Parlamentul Romaniei adopta prezenta lege.
Art. 1
Prezenta lege reglementeaza regimul juridic al contractelor de credit
pentru consum, destinate consumatorilor.
Art. 2
In sensul prezentei legi, termenii si expresiile de mai jos au urmatoarele
semnificatii:
a) consumator - persoana fizica care, in cadrul contractelor reglementate
de prezenta lege, actioneaza pentru realizarea unui drept sau a unui interes
legitim din afara activitatii sale comerciale sau profesionale;
b) creditor - una sau mai multe persoane fizice ori juridice care, in
cadrul activitatii profesionale ori de afaceri, acorda credite pentru
consumatori;
c) contract de credit - actul juridic in temeiul caruia creditorul acorda
sau se angajeaza sa acorde, iar consumatorul accepta un credit in forma unui
imprumut, a unei amanari a platii sau a altei facilitati financiare similare;
d) costul total al creditului la consumator - toate costurile pe care
consumatorul trebuie sa le plateasca pentru credit, inclusiv dobanda si
celelalte cheltuieli;
e) dobanda anuala efectiva, denumita in continuare DAE - costul total al
creditului la consumator, exprimat in procent anual din valoarea creditului
total acordat si calculat in conformitate cu art. 4;
f) documentatie de credit - documentatia care sta la baza unei conventii
incheiate intre creditor si o alta persoana pentru acordarea unui credit;
g) intermediar de credit - orice persoana fizica sau juridica care, in
schimbul unui comision, actioneaza ca un intermediar prezentand sau oferind
contracte de credit, realizand alte lucrari pregatitoare pentru asemenea
contracte; comisionul poate fi platit cu numerar sau prin orice alte
instrumente financiare de plata uzuale.
Art. 3
(1) Prezenta lege nu se aplica:
a) contractelor de credit sau contractelor prin care se acorda creditele
destinate in principal sa permita achizitionarea sau mentinerea drepturilor de
proprietate asupra unui teren ori constructie realizata sau care urmeaza sa fie
realizata in baza unui proiect;
b) contractelor de credit acordate in scopul renovarii, reconsolidarii sau
imbunatatirii unei constructii;
c) contractelor de inchiriere, cu exceptia contractelor care prevad ca
finalitate transferul titlului de proprietate catre chirias;
d) contractelor de credit acordate ori puse la dispozitie fara plata de
dobanzi sau de orice alte cheltuieli;
e) contractelor de credit care nu prevad dobanzi, cu conditia ca
consumatorul sa accepte rambursarea creditului printr-o singura plata;
f) contractelor in care creditele sunt acordate sub forma de avans in cont
curent (linii de credit) de catre o institutie de credit sau o institutie
financiara, altele decat cele acoperite printr-un instrument de plata tip carte
de credit, sub rezerva informatiilor prevazute la art. 9;
g) contractelor de credit pentru valori mai mici decat suma de 200 euro sau
mai mari de 20.000 euro;
h) contractelor de credit la care consumatorul este obligat sa ramburseze
creditul intr-un termen care nu depaseste 3 luni;
i) contractelor de credit la care consumatorul este obligat sa ramburseze
creditul intr-un numar maxim de patru plati, intr-o perioada de cel mult 12
luni calculate de la data semnarii contractului;
j) contractelor de credit care sunt acordate la costuri inferioare celor
practicate pe piata sau stabilite prin negociere si care nu sunt oferite
populatiei in general;
k) contractelor de credit sau prin care se angajeaza sa acorde credit,
garantate prin ipoteca asupra unui bun imobil, in masura in care acestea nu
sunt deja exceptate conform lit. a) si b), dispozitiile art. 5 aplicandu-se in
mod corespunzator;
l) contractelor incheiate in vederea prestarii in mod continuu a unui
serviciu privat sau public, conform carora consumatorul are dreptul de a achita
costul acestor servicii, pe perioada cat sunt furnizate, prin plati esalonate.
(2) Contractele de credit incheiate sub forma unui act autentificat de un
notar public sunt excluse de la aplicarea prevederilor art. 9 - 15, in masura
in care drepturile consumatorilor nu sunt afectate.
Art. 4
(1) DAE, care face echivalenta, la nivelul unui an, intre valoarea curenta
a tuturor angajamentelor sub forma unor imprumuturi, rambursari si cheltuieli
existente sau viitoare, acceptate de catre creditor si de beneficiarul
creditului, se calculeaza in conformitate cu formula prevazuta in anexa nr. 2.
(2) Pentru calculul DAE se determina costul total al creditului la
consumator astfel cum este definit la art. 2, cu exceptia urmatoarelor costuri:
a) cheltuielile platibile de imprumutat pentru nerespectarea unuia dintre
angajamentele sale stipulate in contractul de credit;
b) costurile, altele decat pretul de cumparare, in cazul cumpararii de
bunuri sau servicii, pe care consumatorul este obligat sa le plateasca,
indiferent daca plata se face in numerar sau pe credit;
c) costurile necesare pentru transferul fondurilor si costurile de
mentinere a unui cont in care se inregistreaza platile efectuate cu titlu de rambursare
a creditului, plata dobanzilor si a altor costuri, cu exceptia cazului in care
consumatorul nu dispune de libertate de alegere in materie si daca aceste
costuri sunt disproportionat de mari; aceasta prevedere nu se aplica la
costurile pentru incasarea acestor rambursari sau plati, indiferent daca plata
se face in numerar sau in alt mod;
d) costurile referitoare la cotizatiile datorate cu titlu de inscriere ca
membru in asociatii sau grupari si care rezulta din acorduri distincte de
contractul de credit, chiar daca aceste subscrieri influenteaza conditiile de
credit;
e) cele legate de asigurari sau garantii; sunt insa incluse costurile
destinate a asigura creditorului, in cazul decesului, invaliditatii,
imbolnavirii sau somajului consumatorului, rambursarea unei sume egale sau
inferioare valorii totale a creditului, inclusiv dobanzile care se aplica si
alte costuri, si care sunt impuse de creditor ca o conditie pentru acordarea
creditului.
(3) DAE se calculeaza in momentul incheierii contractului de credit, cu
respectarea dispozitiilor art. 5.
(4) Calculul DAE se efectueaza avandu-se in vedere urmatoarele prezumtii:
a) respectivul contract de credit va ramane valabil pentru perioada
prevazuta in contractul de credit, convenita de catre parti;
b) partile contractului isi vor indeplini obligatiile contractuale la
termenele si la datele stipulate in contract.
(5) In cazul contractelor de credit care contin clauze ce permit
modificarea ratei dobanzii si a valorii sau nivelului altor costuri continute
in DAE, dar care nu pot fi cuantificate la data calcularii, DAE se calculeaza
prezumandu-se ca aceste valori vor ramane fixe si se vor aplica pana la finalul
contractului de credit.
(6) Pentru calcularea DAE pot fi luate in considerare urmatoarele ipoteze
de calcul, dupa caz:
a) in cazul in care contractul nu stipuleaza o limita a creditului,
valoarea creditului acordat se considera egala cu echivalentul in lei al sumei
de 2.000 euro;
b) in cazul in care nu este stabilit un calendar de rambursare si daca
acesta nu reiese din clauzele contractului si din mijloacele de rambursare a
creditului acordat, durata creditului va fi considerata ca fiind de un an;
c) daca nu se specifica altfel, in cazul in care contractul prevede mai
mult decat o singura data de rambursare, creditul va fi acordat, iar
rambursarile se vor face la cea mai apropiata data prevazuta in contract.
Art. 5
In orice anunt publicitar si in orice oferta pentru un contract de credit
destinat consumatorilor, afisate in locuri publice, prin care o persoana
declara ca acorda un credit sau intermediaza incheierea unui contract de credit
si prin care se indica o dobanda sau orice alte cifre referitoare la costul
creditului, trebuie sa se mentioneze DAE, in mod clar si inteligibil, si sa se
respecte prevederile Legii nr. 148/2000 privind publicitatea, cu modificarile
si completarile ulterioare. Scopul comercial al acestor informatii trebuie sa
fie expus foarte clar, prin folosirea limbajului obisnuit.
Art. 6
Inainte de incheierea contractului, creditorul:
a) are obligatia sa prezinte contractele de credit pe care le ofera, tipul
si suma totala a creditului cele mai adecvate, luand in calcul situatia
financiara a consumatorului, avantajele si dezavantajele asociate cu produsul
propus, precum si scopul creditului;
b) trebuie sa prezinte consumatorului informatiile exacte si complete
necesare privind contractul de credit avut in vedere;
c) trebuie sa informeze consumatorul despre documentatia de credit necesara
acordarii unui credit, documentatie care trebuie sa cuprinda cel putin:
1. situatiile financiare curente ale solicitantului de credit si ale
oricarui garant al acestuia, inclusiv proiectia fluxurilor financiare pentru
perioada de rambursare a creditului si de plata a dobanzilor;
2. o descriere a modalitatilor de garantare pentru plata integrala a
datoriei si, dupa caz, o evaluare a bunurilor care fac obiectul garantiei;
3. o descriere a conditiilor creditului, cuprinzand valoarea creditului,
valoarea DAE, rata dobanzii, schema de rambursare si obiectivul debitorului sau
scopul pentru care a solicitat creditul.
Art. 7
Contractele de credit vor fi redactate in scris, pe hartie sau alt suport
durabil, in cel putin doua exemplare, fiind remis cate un exemplar original
fiecarei parti contractante.
Art. 8
Contractul de credit scris trebuie sa includa cel putin urmatoarele date:
a) numele si adresele partilor contractante;
b) valoarea DAE;
c) o indicare a conditiilor in care poate fi modificata DAE. In cazul in
care valoarea DAE nu poate fi stabilita, consumatorul trebuie sa fie informat,
prin contractul scris, in ceea ce priveste elementele prevazute la art. 9 alin.
(1);
d) o lista cu valoarea, numarul si frecventa sau datele platilor pe care
consumatorul trebuie sa le efectueze pentru rambursarea creditului, precum si
pentru dobanda si alte costuri. In cazul in care este posibil, va fi indicata,
de asemenea, valoarea totala a platilor efectuate;
e) o lista a elementelor de cost prevazute la art. 4 alin. (2) si care
revin consumatorului, cu exceptia costurilor datorate de consumator pentru
nerespectarea unuia dintre angajamentele sale din contractul de credit, care nu
sunt cuprinse in calculul DAE, dar care cad in sarcina consumatorului in
anumite conditii, precum si precizarea acestor conditii. In cazul in care
valoarea exacta a acestor componente este cunoscuta, o astfel de valoare
trebuie sa fie indicata. In caz contrar, trebuie sa fie indicata o metoda de
calcul sau, pe cat posibil, o cat mai realista valoare estimativa;
f) documentatia de credit specifica, stabilita de creditor;
g) prevederile art. 11;
h) celelalte conditii esentiale ale contractului de credit, inclusiv
clauzele prevazute in anexa nr. 1.
Art. 9
(1) In cazul contractelor de credit prevazute la art. 3 alin. (1) lit. f),
consumatorul trebuie sa fie informat, in scris, cel tarziu in momentul
incheierii contractului de credit, cu privire la:
a) plafonul creditului, daca exista;
b) dobanda anuala si costurile aplicabile de la data incheierii
contractului de credit, precum si conditiile in care acestea pot fi modificate;
c) procedura prin care contractul de credit inceteaza.
(2) Consumatorul trebuie sa fie informat, in scris, despre orice modificare
survenita pe durata contractului de credit asupra dobanzii anuale sau a
costurilor intervenite ulterior datei semnarii contractului de credit, in
momentul in care intervine aceasta modificare. Aceasta informare se face prin
scrisoare recomandata cu confirmare de primire sau prin intermediul unui extras
de cont ce se furnizeaza consumatorului in mod gratuit.
(3) Informatiile scrise prevazute la alin. (1) si (2) sunt furnizate
consumatorului si in cazul descoperirilor de cont acceptate tacit, atunci cand
acestea se prelungesc peste o perioada de 3 luni.
Art. 10
(1) In cazul contractelor de credit pentru achizitia de bunuri, daca
consumatorul nu si-a indeplinit obligatiile contractuale, creditorul poate apela
la caile legale in vederea returnarii bunurilor dupa expirarea unui termen
suplimentar de 30 de zile de la data scadentei ultimei obligatii de plata
neonorate.
(2) In cadrul termenului suplimentar prevazut la alin. (1), inainte de a
apela la caile legale pentru returnarea bunurilor, creditorul are obligatia de
a notifica fara intarziere consumatorul, justificand decizia sa, si de a
solicita acordul scris al acestuia privind returnarea bunului. Notificarea
consumatorului se face prin scrisoare recomandata. Data postei se considera
data notificarii.
(3) In cazul in care creditorul intra in posesia bunurilor, obligatiile
dintre parti sunt astfel reglate incat sa se asigure ca repunerea in posesie nu
atrage beneficii nejustificate. Aceste bunuri vor fi ridicate de vanzator, cu
obligatia acestuia de a restitui creditorului contravaloarea bunului respectiv.
Art. 11
(1) Consumatorul are dreptul sa achite anticipat, integral sau partial,
obligatiile sale rezultate din contractul de credit.
(2) In cazul achitarii anticipate a obligatiilor sale contractuale,
consumatorul are dreptul la o reducere echitabila a costului creditului,
stabilita proportional cu perioada de utilizare a creditului respectiv.
Art. 12
(1) In cazul in care drepturile ce revin unui creditor printr-un contract
de credit sunt cesionate unui tert, consumatorul are dreptul sa invoce
impotriva tertei persoane toate drepturile contractuale pe care le are la
dispozitie impotriva creditorului initial, inclusiv dreptul de compensare.
(2) Consumatorul nu poate fi obligat sa faca tertei parti nici o plata
suplimentara fata de cele stabilite prin contractul de credit initial.
Art. 13
(1) In cazul oricarei creante a creditorului referitoare la contractul de
credit, consumatorul poate sa faca plati prin intermediul unor cambii sau
bilete la ordin ori sa constituie o garantie prin aceste mijloace de plata ori
prin cecuri, cu acordul partilor contractante.
(2) O persoana care, prin incalcarea prevederilor alin. (1), primeste o
cambie sau un alt instrument de plata negociabil, nu poate folosi aceste
instrumente.
Art. 14
(1) Dispozitiile prezentului articol se aplica in cazul cumpararii de
produse sau al obtinerii de servicii de la un furnizor cu indeplinirea urmatoarelor
conditii:
a) consumatorul incheie un contract de credit cu o persoana, alta decat
furnizorul de bunuri sau prestatorul de servicii;
b) cel care acorda creditul si furnizorul de bunuri sau de servicii au in
derulare un contract preexistent conform caruia se acorda credit in mod
exclusiv clientilor acestui furnizor;
c) consumatorul prevazut la lit. a) obtine creditul in virtutea acestui
contract preexistent.
(2) Pentru bunurile sau serviciile - obiect al contractului de credit -
care nu sunt furnizate ori sunt furnizate partial sau nu sunt in conformitate
cu contractul incheiat pentru furnizarea lor, consumatorul nemultumit poate
notifica, in vederea remedierii deficientelor, furnizorului si/sau
creditorului, in termen de 15 zile de la data la care bunurile sau serviciile
au fost livrate, respectiv prestate, ori de la care acestea trebuiau sa fie
livrate sau furnizate. Data postei este considerata data notificarii.
(3) Furnizorul si creditorul vor fi raspunzatori individual pentru despagubirea
consumatorului. Existenta unui contract de credit nu va afecta in nici un fel
drepturile consumatorului prevazute de lege, pe care furnizorul de bunuri sau
servicii cumparate prin intermediul unui astfel de contract trebuie sa le
respecte. Creditorul raspunde pentru despagubirea consumatorului numai in
limita contractului de credit, daca actiunile consumatorului impotriva
furnizorului de bunuri au esuat.
(4) Dispozitiile alin. (1) - (3) nu se aplica in situatia in care
operatiunea respectiva se refera la valori mai mici decat suma de 200 euro.
Art. 15
(1) Pentru exercitarea activitatii de creditare reglementate de prezenta
lege, creditorii si intermediarii de credit trebuie sa obtina in acest sens o
autorizatie oficiala, in conditiile art. 22 alin. (2).
(2) Institutiile de credit supuse unei proceduri de autorizare de catre
Banca Nationala a Romaniei, potrivit legii, sunt exceptate de la prevederile
alin. (1).
(3) Dupa data aderarii Romaniei la Uniunea Europeana nu se supun procedurii
de autorizare prevazute de prezenta lege:
a) sucursalele si reprezentantele creditorilor si intermediarilor de credit
stabiliti intr-un stat membru al Uniunii Europene sau Spatiului Economic
European, care sunt abilitati in baza legislatiei acestor state sa acorde
credit de consum, respectiv sa intermedieze incheierea contractelor de credit;
b) creditorii si intermediarii de credit, persoane fizice, stabiliti
intr-un stat membru al Uniunii Europene sau Spatiului Economic European si
abilitati in baza legislatiei acestor state sa acorde credit de consum,
respectiv sa intermedieze incheierea contractelor de credit.
(4) Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor si autoritatea
competenta vor supraveghea si controla, individual sau in echipe mixte,
activitatile creditorilor si intermediarilor de credite, potrivit competentelor
stabilite prin actele normative in vigoare, dupa cum urmeaza:
a) Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor primeste
reclamatiile de la consumatori privind contractele de credit si conditiile de
credit, instituie procedurile de procesare in vederea analizarii reclamatiilor
si de rezolvare pe cale amiabila a litigiilor legate de consumatori privind
contractele de credit si garantiile aferente, ofera consultanta referitoare la
acest aspect si aplica sanctiuni contraventionale pentru nerespectarea
dispozitiilor prezentei legi;
b) autoritatea competenta va supraveghea indeplinirea conditiilor legale
pentru inregistrarea si emiterea autorizatiei pentru creditor sau pentru
intermediarul de credit, dupa caz.
(5) In cazurile in care constata nerespectarea prevederilor legale privind
autorizarea sau a prevederilor prezentei legi, autoritatile prevazute la alin.
(4) pot dispune retragerea autorizatiei, anularea autorizatiei, precum si orice
masuri care sunt necesare pentru limitarea prejudicierii intereselor economice
ale consumatorilor, inclusiv obligarea creditorului la plata despagubirilor
rezultate din contract sau obligarea creditorului aflat in imposibilitatea
respectarii clauzelor contractuale de a transmite obligatiile sale catre un
tert. Calitatea de tert poate fi detinuta numai de o persoana autorizata
conform prevederilor alin. (1) - (3), precum si de o societate de asigurare.
Art. 16
(1) Incalcarea prevederilor prezentei legi atrage raspunderea civila,
contraventionala sau penala, dupa caz.
(2) Contractele incheiate dupa data intrarii in vigoare a prezentei legi,
cu nerespectarea prevederilor acesteia, sunt nule de drept. Actiunea in
constatarea nulitatii poate fi introdusa de orice persoana interesata si se
solutioneaza de instanta civila competenta.
(3) Neindeplinirea de catre creditor a obligatiilor sale rezultate din
contractul de credit conduce la nerecunoasterea garantiilor.
Art. 17
(1) Constituie contraventii urmatoarele fapte si se sanctioneaza dupa cum
urmeaza:
a) nerespectarea dispozitiilor art. 4, 6, 8, 9 si 11, cu amenda de la
100.000.000 lei la 250.000.000 lei;
b) nerespectarea dispozitiilor art. 5, art. 14 alin. (3) si art. 15 alin.
(1), cu amenda de la 50.000.000 lei la 100.000.000 lei.
(2) O data cu sanctiunea principala a amenzii, agentii constatatori pot
dispune urmatoarele sanctiuni complementare:
a) suspendarea autorizatiei de exercitare a activitatii de creditor sau de
intermediar de credite;
b) retragerea autorizatiei de exercitare a activitatii de creditor sau de
intermediar de credite;
c) anularea autorizatiei de exercitare a activitatii de creditor sau de
intermediar de credite.
(3) Constatarea contraventiilor si aplicarea sanctiunilor prevazute la
alin. (1) si (2) se fac de catre reprezentantii imputerniciti ai Autoritatii
Nationale pentru Protectia Consumatorilor, precum si de catre reprezentanti ai
autoritatii competente, dupa caz. In cazul institutiilor de credit, constatarea
contraventiilor si aplicarea sanctiunilor prevazute la alin. (1) si (2) se fac
de catre reprezentantii imputerniciti ai Bancii Nationale a Romaniei.
(4) Aplicarea sanctiunilor prevazute in prezenta lege nu inlatura
raspunderea penala sau civila, dupa caz, a partilor contractante.
(5) Sanctiunile contraventionale principale si complementare, precum si
actele cu caracter administrativ emise in temeiul prezentei legi se pot
contesta la instantele de contencios administrativ competente.
(6) Prevederile art. 32 alin. (3) teza intai din Ordonanta Guvernului nr.
2/2001 privind regimul juridic al contraventiilor, aprobata cu modificari si
completari prin Legea nr. 180/2002, cu modificarile ulterioare, nu sunt
aplicabile.
Art. 18
(1) Orice dispozitie contrara prezentei legi, in scopul afectarii
drepturilor consumatorilor, este nula.
(2) Consumatorii nu pot renunta la drepturile conferite prin prezenta lege.
(3) Prezenta lege se aplica si contractelor de credit incheiate in forme
speciale, in particular prin repartizarea valorii creditului pe mai multe
contracte.
(4) Prevederile contractuale suplimentare sau dispozitiile legale speciale
prin care se confera o mai mare protectie consumatorului se aplica in mod
corespunzator.
Art. 19
Prevederile prezentei legi se completeaza cu dispozitiile Legii nr. 58/1998
privind activitatea bancara, cu modificarile si completarile ulterioare, ale
Legii nr. 148/2000 privind publicitatea, cu modificarile si completarile
ulterioare, ale Ordonantei Guvernului nr. 21/1992 privind protectia
consumatorilor, republicata, cu modificarile si completarile ulterioare, ale
Legii nr. 193/2000 privind clauzele abuzive din contractele incheiate intre comercianti
si consumatori, cu modificarile ulterioare, ale Codului penal, ale Codului
comercial, precum si ale Codului civil, in masura in care acestea nu contin
dispozitii contrare.
Art. 20
(1) In cazul in care partile nu ajung la un acord de modificare a
contractului de credit, oricare dintre acestea se poate adresa instantei
judecatoresti competente, care va decide.
(2) Orice creditor, de comun acord cu consumatorul, poate acorda facilitati
sau reesalonari la plata obligatiilor asumate.
(3) Daca partile nu rezolva pe cale amiabila litigiile rezultate din
contractul de credit, se pot adresa instantei de judecata.
Art. 21
Contractele aflate in derulare la data intrarii in vigoare a prezentei legi
isi vor produce efectele pana la data incetarii lor, putand fi prelungite numai
prin acordul ambelor parti asupra modificarii termenilor din contractul de
credit, cu respectarea dispozitiilor legale in vigoare la acea data.
Art. 22
(1) In aplicarea dispozitiilor prezentei legi, Banca Nationala a Romaniei
si Autoritatea Nationala pentru Protectia Consumatorilor pot emite norme
metodologice sau instructiuni cu caracter normativ care se vor publica in
Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I.
(2) In termen de 90 de zile de la publicarea prezentei legi in Monitorul
Oficial al Romaniei, Partea I, autoritatea competenta prevazuta la alin. (1),
precum si modul de inregistrare si de autorizare vor fi stabilite prin hotarare
a Guvernului.
Art. 23
Anexele nr. 1 - 3 fac parte integranta din prezenta lege.
Art. 24
(1) Prezenta lege transpune Directiva nr. 87/102/CEE din 22 decembrie 1986
pentru armonizarea prevederilor legislative, administrative si de reglementare
privind creditul pentru consum, publicata in Jurnalul Oficial al Comunitatii
Europene (JOCE) nr. L42 din data de 12 februarie 1987, modificata si completata
prin Directiva nr. 90/88/CEE din 22 februarie 1990 si Directiva nr. 98/7/CE din
16 februarie 1998.
(2) Dispozitiile prezentei legi intra in vigoare la 6 luni de la publicarea
in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I.
(3) La data de 1 ianuarie 2007, dispozitiile art. 3 alin. (1) lit. j) isi
inceteaza aplicabilitatea, acest termen putand fi prorogat numai dupa
consultarea Comisiei Europene.
Aceasta lege a fost adoptata de Parlamentul Romaniei, cu respectarea
prevederilor art. 75 si ale art. 76 alin. (2) din Constitutia Romaniei,
republicata.
PRESEDINTELE CAMEREI DEPUTATILOR
VALER DORNEANU
PRESEDINTELE SENATUI
NICOLAE VACAROIU
ANEXA 1
CLAUZE MINIMALE OBLIGATORII
ale contractelor de credit, in functie de obiectul fiecaruia
1. Contracte de credit avand ca obiect finantarea furnizarii de bunuri sau
servicii:
a) o descriere a bunurilor sau a serviciilor care fac obiectul
contractului;
b) pretul platibil in numerar si pretul de plata in virtutea contractului
de credit;
c) valoarea avansului, daca exista, numarul si valoarea platilor esalonate
si data scadentei lor ori metoda care se utilizeaza pentru determinarea
fiecaruia dintre aceste elemente, daca ele sunt necunoscute in momentul
incheierii contractului;
d) o precizare a dreptului consumatorului la o reducere, in conformitate cu
art. 11 din lege, in cazul rambursarii anticipate;
e) identitatea proprietarului de bunuri (daca transferul de proprietate la
consumator nu se face imediat) si conditiile in care consumatorul devine
proprietar;
f) precizari privind eventualele garantii necesare;
g) indicarea termenului eventual de reflectare (indicarea unui termen de
gratie in vederea analizarii oportunitatii creditului);
h) indicarea asigurarii sau asigurarilor eventual necesare si, daca
alegerea asiguratorului nu este lasata la latitudinea consumatorului, costul
acestora;
i) indicarea obligatiei eventuale a consumatorului de a constitui un
depozit de o anumita valoare, intr-un cont special.
2. Contracte de credit legate de utilizarea cartilor de credit:
a) plafonul eventual al creditului;
b) conditiile de rambursare sau modul in care se stabilesc;
c) indicarea termenului eventual de reflectare (indicarea unui termen de
gratie in vederea analizarii oportunitatii creditului).
3. Contracte de credit operate prin cont curent si nereglementate prin alte
prevederi ale prezentei legi:
a) plafonul eventual al creditului sau metoda de calcul al acestuia;
b) conditiile de utilizare si de rambursare;
c) indicarea termenului eventual de reflectare (indicarea unui termen de
gratie in vederea analizarii oportunitatii creditului).
4. Alte contracte de credit care intra sub incidenta prezentei legi:
a) plafonul eventual al creditului;
b) indicarea garantiilor eventual necesare;
c) conditiile de rambursare;
d) indicarea termenului eventual de reflectare (indicarea unui termen de
gratie in vederea analizarii oportunitatii creditului);
e) o precizare a dreptului consumatorului la o reducere, in conformitate cu
art. 11 din lege, in cazul rambursarii anticipate.
ANEXA 2
ECUATIA DE BAZA
prin care se exprima echivalenta dintre imprumuturi, pe de o parte, rambursari
si cheltuieli, pe de alta parte
K = m K' = m'
____ ______
\ AK \ A'K'
> ----------- = > -----------
/____ tK /______ tK'
K = 1 (1 + i) K' = 1 (1 + i)
K = numarul de ordine al unui imprumut;
K' = numarul de ordine al unei rambursari sau al unei plati a
cheltuielilor;
AK = valoarea imprumutului pentru numarul de ordine K;
A'K' = valoarea unei rambursari sau a unei plati a cheltuielilor pentru
numarul de ordine K';
__
\
> = semnul care indica o insumare;
/__
m = numarul de ordine al ultimului imprumut;
m' = numarul de ordine al ultimei rate de rambursat sau al ultimei plati a
cheltuielilor;
tK = intervalul, exprimat in ani si fractiuni de ani, intre data
imprumutului nr. 1 si data imprumuturilor ulterioare de la nr. 2 la m;
tK' = intervalul, exprimat in ani si fractiuni de ani, intre data
imprumutului nr. 1 si data ratelor de rambursare sau a platilor cheltuielilor
de la nr. 1 la m';
i = dobanda anuala efectiva care poate fi calculata (fie algebric, fie prin
aproximari succesive, fie printr-un program pe calculator) atunci cand ceilalti
termeni ai ecuatiei sunt cunoscuti prin contract sau in alt mod.
Explicitari:
a) sumele varsate de ambele parti la diferite termene in mod necesar egale
nu trebuie platite la intervale egale;
b) data initiala trebuie sa fie cea a acordarii primului imprumut;
c) intervalele dintre datele utilizate la calcul trebuie sa fie exprimate
in ani sau in fractiuni de ani. Un an este presupus a avea 365 de zile sau
365,25 zile ori (pentru anii bisecti) 366 de zile, 52 de saptamani sau 12 luni
egale. O luna egala este presupusa a avea 30,41666 zile (adica 365/12);
d) rezultatul calculului trebuie sa se exprime cu o precizie de cel putin o
zecimala. In cazul rotunjirilor la o zecimala anume se aplica urmatoarea
regula: daca cifra de la zecimala care urmeaza este mai mare sau egala cu 5,
cifra zecimalei care se rotunjeste se mareste cu unu;
e) metodele de rezolvare aplicabile trebuie sa aiba unul dintre rezultatele
prevazute in anexa nr. 3.
ANEXA 3*)
*) Anexa nr. 3 este reprodusa in facsimil.
EXEMPLE DE CALCUL
A. CALCULUL DOBANZII ANUALE EFECTIVE PE BAZA CALENDARULUI
1 AN = 365 ZILE (SAU 366 ZILE, IN CAZUL ANILOR BISECTI)
Primul exemplu
Suma imprumutata: S = 1.000 ROL la 1 ianuarie 1994
Va fi rambursata intr-o singura plata in suma de 1.200 ROL, facuta la data
de 1 iulie 1995 (dupa 1 1/2 ani sau 546 zile (365 + 181) de la data
imprumutului).
1200
Ecuatia devine: 1.000 = ----------
546
---
365
(1+i)
sau:
546/365
(1 + i) = 1,2
1 + i = 1,1296204
i = 0,1296204
Aceasta valoare va fi rotunjita la 13% (sau 12,96% in cazul in care este
preferata o aproximare la 2 zecimale).
Al doilea exemplu
Suma imprumutata este de 1.000 ROL, dar creditorul retine 50 ROL pentru
cheltuieli de administrare, astfel incat imprumutul efectiv este de 950 ROL.
Plata sumei de 1.200 ROL, ca in primul exemplu, se va face, de asemenea, la 1
iulie 1995.
1200
Ecuatia devine: 950 = ----------
546
---
365
(1+i)
sau:
546/365
(1 + i) = 1,263157
1 + i = 1,169026
i = 0,169026
Aceasta valoare va fi rotunjita la 16,9%
Al treilea exemplu
Suma imprumutata este 1.000 ROL la 1 ianuarie 1994, platibila in 2 rate de
cate 600 ROL dupa 1 an si, respectiv, dupa 2 ani.
Ecuatia devine:
600 600 600 600
1.000 = ------- + ---------- = ----- + --------
(1 + i) 730 1 + i 2
--- (1 + i)
365
(1 + i)
Ecuatia este rezolvata algebric si rezulta i = 0,1306623 rotunjit la 13,1%
(sau 13,07% daca este preferata o aproximare la 2 zecimale).
Al patrulea exemplu
Suma imprumutata este S = 1.000 ROL la 1 ianuarie 1994, si sumele de plata
de catre debitor sunt:
Dupa 3 luni (0,25 ani/90 zile): 272 ROL
Dupa 6 luni (0,5 ani/181 zile): 272 ROL
Dupa 12 luni (1 an/365 zile): 544 ROL
---------
Total: 1.088 ROL
Ecuatia devine:
272 272 544
1.000 = ---------- + ---------- + ----------
90 181 365
--- --- ---
365 365 365
(1 + i) (1 + i) (1 + i)
Aceasta ecuatie permite ca i sa fie calculat prin aproximari succesive,
calcul care poate fi programat pe calculator.
Rezultatul este i = 0,13226 rotunjit la 13,2% (sau 13,23% daca este ceruta
o aproximare de 2 zecimale).
B. CALCULUL DOBANZII ANUALE EFECTIVE PE BAZA ANULUI STANDARD (1 AN = 365
ZILE SAU 365,25 ZILE, 52 SAPTAMANI, SAU 12 LUNI EGALE)
Primul exemplu
Suma imprumutata: S = 1.000 ROL
va fi returnata printr-o singura plata, de 1.200 ROL, dupa 1,5 ani (1,5 x
365 = 547,5 zile, 1,5 x 365,25 = 547,875 zile, 1,5 x 366 = 549 zile, 1,5 x 12 =
18 luni sau 1,5 x 52 = 78 saptamani) de la data imprumutului.
Ecuatia devine:
1.200 1.200 1.200 1.200
1.000 = ------------ = -------------- = --------- = ---------
547,5 547,875 18 78
----- ------- -- --
365 365,25 12 52
(1 + i) (1 + i) (1 + i) (1 + i)
sau:
1,5
(1 + i) = 1,2
1 + i = 1,129243
i = 0,129243
Aceasta valoare va fi rotunjita la 12,9% (sau 12,92% daca este preferata o
aproximare la 2 zecimale).
Al doilea exemplu
Suma imprumutata S = 1.000 ROL, dar creditorul retine suma de 50 ROL pentru
cheltuieli administrative, astfel imprumutul este de fapt 950 ROL. Plata de
1.200 ROL este facuta, ca si in primul exemplu, dupa 1,5 ani de la data
imprumutului.
Ecuatia devine:
1.200 1.200 1.200 1.200
950 = ------------ = -------------- = --------- = ---------
547,5 547,875 18 78
----- ------- -- --
365 365,25 12 52
(1 + i) (1 + i) (1 + i) (1 + i)
sau:
1,5
(1 + i) = 1.200/950 = 1,263157
1 + i = 1,168526
i = 0,168526
Aceasta valoare va fi rotunjita la 16,9% (sau la 16,85% daca este preferata
o aproximare la 2 zecimale).
Al treilea exemplu
Suma imprumutata este S = 1.000 ROL, platibila in 2 rate de cate 600 ROL
dupa 1 an si, respectiv, dupa 2 ani.
600 600 600 600
1.000 = ---------- + ---------- = ------------- + ------------- =
365 730 365,25 730,5
--- --- ------ ------
365 365 365,25 365,25
(1 + i) (1 + i) (1 + i) (1 + i)
600 600 600 600
= --------- + --------- = ---------- + ---------- =
12 24 52 104
-- -- -- ---
12 12 52 52
(1 + i) (1 + i) (1 + i) (1 + i)
600 600
= -------- + --------
1 2
(1 + i) (1 + i)
Ecuatia se rezolva algebric si rezulta i = 0,13066 care va fi rotunjit la
13,1% (sau 13,07% daca este preferata aproximarea la 2 zecimale).
Al patrulea exemplu
Suma imprumutata S = 1.000 ROL si sumele de plata de catre debitor sunt:
Dupa 3 luni
(0,25 ani/13 saptamani/91,25 zile/91,3125 zile): 272 ROL
Dupa 6 luni
(0,5 ani/26 saptamani/182,5 zile/182,625 zile): 272 ROL
Dupa 12 luni
(1 an/52 saptamani/365 zile/365,25 zile): 544 ROL
---------
Total: 1.088 ROL
Ecuatia devine:
272 272 544
1.000 = ------------ + ------------ + ---------- =
91,25 182,5 365
----- ----- ---
365 365 365
(1 + i) (1 + i) (1 + i)
272 272 544
= -------------- + -------------- + ------------- =
91,3125 182,625 365,25
------- ------- ------
365,25 365,25 365,25
(1 + i) (1 + i) (1 + i)
272 272 544
= --------- + --------- + --------- =
3 6 12
-- -- --
12 12 12
(1 + i) (1 + i) (1 + i)
272 272 544
= --------- + --------- + --------- =
13 26 52
-- -- --
52 52 52
(1 + i) (1 + i) (1 + i)
272 272 544
= ----------- + ---------- + --------
0,25 0,5 1
(1 + i) (1 + i) (1 + i)
Aceasta ecuatie permite ca i sa fie calculat prin aproximari succesive,
calcul care poate fi programat pe calculator.
Rezultatul este i = 0,13185, care va fi rotunjit la 13,2% (sau 13,19% daca
este preferata aproximarea la 2 zecimale).