NORMA Nr. 20
din 13 septembrie 2006
pentru modificarea si
completarea Normei Bancii Nationale a Romaniei nr. 10/2005 privind limitarea
riscului de credit la creditele destinate persoanelor fizice
ACT EMIS DE:
BANCA NATIONALA A ROMANIEI
ACT PUBLICAT IN:
MONITORUL OFICIAL NR. 800 din 22 septembrie 2006
In baza prevederilor art. 56 alin.
1, art. 61 şi 78 din Legea nr. 58/1998 privind activitatea bancară,
republicată, ale art. 59 alin. (2) lit. g), ale art. 168 şi 177 din Ordonanţa
de urgenţă a Guvernului nr. 97/2000 privind organizaţiile cooperatiste de
credit, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr. 200/2002, cu
modificările şi completările ulterioare, ale art. 4 alin. (2) din Legea nr.
541/2002 privind economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru domeniul
locativ, cu modificările şi completările ulterioare, şi ale art. 72 din titlul
I al Ordonanţei Guvernului nr. 28/2006 privind reglementarea unor măsuri
financiar-fiscale, cu modificările şi completările ulterioare,
în temeiul prevederilor art. 48 din Legea nr. 312/2004
privind Statutul Băncii Naţionale a României,
Banca Naţională a României emite prezenta normă.
Art. I. - Norma Băncii
Naţionale a României nr. 10/2005 privind limitarea riscului de credit la
creditele destinate persoanelor fizice, publicată în Monitorul Oficial al
României, Partea I, nr. 683 din 29 iulie 2005, se modifică şi se completează
după cum urmează:
1. Alineatul (2) al
articolului 1 va avea următorul cuprins:
„(2) Dispoziţiile art. 2-5, art. 6 alin. (1), art. 11
alin. (1)-(5), art. 12 alin. (1), art. 16, 18 şi 19 se aplică şi instituţiilor
financiare nebancare persoane juridice române şi sucursalelor instituţiilor
financiare nebancare străine, înscrise în Registrul general ţinut de Banca
Naţională a României."
2. Alineatul (1) al
articolului 2 va avea următorul cuprins:
„Art. 2. - (1) Imprumutătorii
sunt obligaţi să încadreze creditele/finanţările destinate persoanelor fizice
în una dintre următoarele categorii:
a) credit de consum - reprezintă
orice credit contractat de o persoană fizică în vederea satisfacerii nevoilor
personale ale solicitantului şi/sau ale familiei acestuia ori pentru
achiziţionarea de bunuri, altele decât cele care se circumscriu unei investiţii
imobiliare, în sensul prevăzut la lit. b); în această categorie se include şi
leasingul financiar ce corespunde destinaţiilor menţionate;
b) credit pentru
investiţii imobiliare - reprezintă orice credit
contractat de o persoană fizică, inclusiv credit ipotecar, având ca destinaţie
dobândirea ori menţinerea drepturilor de proprietate asupra unui teren şi/sau
unei construcţii, realizate ori care urmează să se realizeze, precum şi
creditul acordat în scopul reabilitării, modernizării, consolidării sau extinderii
unei construcţii ori pentru viabilizarea unui teren; în această categorie se
include şi leasingul financiar ce corespunde destinaţiilor menţionate."
3. Literele a) şi g)
ale alineatului (1) al articolului 4 vor avea următorul cuprins:
,,a) organizarea activităţii de acordare şi derulare a
creditelor şi, după caz, modalităţile de garantare pe tipuri de credit;
..............................................................................................................................
g) modalitatea de determinare, pentru scopurile
prevăzute la art. 11, a angajamentelor totale de plată lunare, aferente
acordării şi derulării creditelor, indiferent de frecvenţa efectuării plăţii
acestora."
4. Alineatul (2) al
articolului 5 va avea următorul cuprins:
„(2) Contractul de credit va cuprinde, în mod
obligatoriu şi fără a fi limitative, clauze referitoare la:
a) condiţiile de scadenţă şi/sau de dobândă ori alte
costuri legate de acordarea şi derularea creditului, inclusiv pentru sumele
neachitate la scadenţă reprezentând rate de credit şi/sau de dobândă sau alte
costuri;
b) neonorarea la scadenţă a principalului şi/sau a
dobânzii ori a altor costuri;
c) constituirea de garanţii, dacă este cazul."
5. Alineatul (2) al
articolului 7 se abrogă.
6. Alineatele (1)-(3) ale articolului 11 vor avea
următorul cuprins:
„Art. 11. - (1) La evaluarea bonităţii solicitantului
se va avea în vedere ca angajamentele totale de plată lunare ale solicitantului
şi ale familiei acestuia, respectiv principalul, dobânda şi orice alte costuri
decurgând din contractele de credit, indiferent de creditor, inclusiv din
creditul a cărui acordare se solicită, să reprezinte cel mult 40% din
veniturile nete lunare ale solicitantului şi, după caz, ale familiei acestuia.
(2) In plus faţă de condiţia prevăzută la alin. (1),
la acordarea creditelor trebuie respectate următoarele limite:
a) angajamentele de plată lunare ale solicitantului şi
ale familiei acestuia, respectiv principalul, dobânda şi orice alte costuri
decurgând din credite de consum, indiferent de creditor, inclusiv din creditul
a cărui acordare se solicită, nu vor depăşi 30% din veniturile nete ale
solicitantului şi, după caz, ale familiei acestuia;
b) angajamentele de plată
lunare ale solicitantului şi ale familiei acestuia, respectiv principalul,
dobânda şi orice alte costuri decurgând din credite pentru investiţii
imobiliare, indiferent de creditor, inclusiv din creditul a cărui acordare se
solicită, nu vor depăşi 35% din veniturile nete ale solicitantului şi, după
caz, ale familiei acestuia.
(3) Veniturile nete lunare vor fi calculate ca
diferenţă între veniturile totale certe, cu caracter de permanenţă, ajustate
prin aplicarea coeficienţilor prevăzuţi la art. 4 alin. (1) lit. f), şi
angajamentele de plată de altă natură decât cele decurgând din contracte de
credit conform prevederilor alin. (1). Nu vor fi luate în calculul veniturilor
totale ale familiei veniturile membrilor de familie, în înţelesul alin. (5),
care sunt şi garanţi."
7. După alineatul
(3) al articolului 11 se introduce un nou alineat, alineatul (31), cu următorul cuprins:
„(31) Costurile
decurgând din contractele de credit, menţionate la alin. (1) şi (2), includ
toate cheltuielile pe care solicitantul trebuie să le suporte pentru acordarea
şi derularea fiecărui credit."
8. Articolul 13 se
abrogă.
9. Articolul 16 se abrogă.
10. Articolul 18 va avea următorul cuprins:
„Art. 18. - Nerespectarea prevederilor prezentei norme
atrage aplicarea sancţiunilor şi/sau a măsurilor
prevăzute la art. 99 alin. 2 şi la art. 100 din Legea nr. 58/1998 privind
activitatea bancară, republicată, sau, după caz, la art. 189 alin. 2 şi la art.
191 din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 97/2000 privind organizaţiile
cooperatiste de credit, aprobată cu modificări şi completări prin Legea nr.
200/2002, cu modificările şi completările ulterioare, ori la art. 34 din Legea
nr. 541/2002 privind economisirea şi creditarea în sistem colectiv pentru
domeniul locativ, cu modificările şi completările ulterioare, sau la art. 52 alin.
(2) şi la art. 53 din titlul I al Ordonanţei Guvernului nr. 28/2006 privind
reglementarea unor măsuri financiar-fiscale, cu modificările şi completările
ulterioare."
11. Articolul 19 se
abrogă.
Art. II. - (1) Prezenta
normă intră în vigoare în termen de 30 de zile calendaristice de la data
publicării acesteia în Monitorul Oficial al României, Partea I.
(2) Până la data intrării în vigoare a prezentei norme,
persoanele prevăzute la art. 1 din Norma Băncii Naţionale a României nr.
10/2005 vor proceda la elaborarea sau modificarea în mod corespunzător a
reglementărilor interne, fără a putea stabili cerinţe mai puţin stricte decât
cele stabilite prin prezenta normă.
Art. III. - In cazul
persoanelor prevăzute la art. 1 alin. (2) din Norma
Băncii Naţionale a României nr. 10/2005, astfel cum a fost modificată prin
prezenta normă, înscrise în Registrul general ţinut de Banca Naţională a
României ulterior intrării în vigoare a prezentei norme, dispoziţiile acesteia
se aplică începând cu data înscrierii lor în registru.
Art. IV. - Norma Băncii
Naţionale a României nr. 10/2005 privind limitarea riscului de credit la
creditele destinate persoanelor fizice, publicată în Monitorul Oficial al
României, Partea I, nr. 683 din 29 iulie 2005, cu modificările şi completările
aduse prin prezenta normă, va fi republicată în Monitorul Oficial al României,
Partea I, dându-se textelor o nouă numerotare.
Preşedintele Consiliului de administraţie al Băncii
Naţionale a României,
Mugur Constantin Isărescu