ORDIN
Nr. 2/231 din 6 aprilie 2005
pentru aprobarea Normelor de aplicare a Legii nr. 289/2004 privind regimul
juridic al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor,
persoane fizice
ACT EMIS DE: BANCA NATIONALA A ROMANIEI
Nr. 2 din 6 aprilie 2005
AUTORITATEA NATIONALA PENTRU PROTECTIA CONSUMATORILOR
Nr. 231 din 7 aprilie 2005
ACT PUBLICAT IN: MONITORUL OFICIAL NR. 326 din 18 aprilie 2005
In baza art. 22 alin. (1) din Legea nr. 289/2004 privind regimul juridic al
contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice,
in temeiul prevederilor art. 35 alin. (3) din Legea nr. 312/2004 privind
Statutul Bancii Nationale a Romaniei si ale art. 4 alin. (4) din Hotararea
Guvernului nr. 755/2003 privind organizarea si functionarea Autoritatii
Nationale pentru Protectia Consumatorilor,
guvernatorul Bancii Nationale a Romaniei si presedintele Autoritatii
Nationale pentru Protectia Consumatorilor emit urmatorul ordin:
Art. 1
Se aproba Normele de aplicare a Legii nr. 289/2004 privind regimul juridic
al contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane
fizice, prevazute in anexa care face parte integranta din prezentul ordin.
Art. 2
Banca Nationala a Romaniei si Autoritatea Nationala pentru Protectia
Consumatorilor vor lua masuri pentru Protectia Consumatorilor vor lua masuri
pentru ducerea la indeplinire a prevederilor prezentului ordin.
Art. 3
Prezentul ordin se publica in Monitorul Oficial al Romaniei, Partea I, si
intra in vigoare la 30 de zile de la publicare.
Guvernatorul Bancii Nationale a Romaniei,
Mugur Constantin Isarescu
Presedintele Autoritatii Nationale
pentru Protectia Consumatorilor,
Catalin Florin Teodorescu,
secretar de stat
ANEXA 1
NORME
de aplicare a Legii nr. 289/2004 privind regimul juridic al contractelor de
credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice
In intelesul prezentelor norme, termenii si expresiile de mai jos au
semnificatiile prevazute de Legea nr. 289/2004, denumita in continuare lege.
Art. 1
Prin facilitatile financiare similare prevazute la art. 2 lit. c) din lege
se vor intelege, fara a fi limitativa enumerarea de mai jos, operatiunile in
cadrul carora sunt utilizati termeni ca: "rata de plata, transa periodica
de plata ori etapa de achitare", in situatia in care scopul acestora este
acordarea unui credit pentru consum catre consumator sub forma unei amanari a
platii, cum ar fi contractele de leasing financiar care au ca obiect final al contractului
transferul unui drept de proprietate asupra unui bun mobil sau ca optiune a
consumatorului de a alege transferul dreptului de proprietate asupra sa a
bunului respectiv, la un moment dat.
Art. 2
Prevederile art. 3 alin. (1) lit. j) din lege excepteaza de la aplicarea
legii acele credite care se acorda la costuri inferioare (cum sunt cele
acordate salariatilor) celor aferente creditelor acordate ca urmare a
exercitarii activitatii profesionale.
Art. 3
In intelesul prevederilor art. 4 alin. (2) lit. e) din lege, se vor include
in calculul dobanzii anuale efective, denumita in continuare DAE, costurile la
consumator legate de asigurarile impotriva riscului de neplata in cazul
decesului, invaliditatii, imbolnavirii sau somajului consumatorului (de
exemplu, asigurarile de viata si altele asemenea), in masura in care acordarea
creditului presupune si este conditionata de incheierea unor astfel de
asigurari.
Art. 4
Obligatia legala prevazuta la art. 5 din lege privind publicarea DAE se
aplica in cazul acelor produse pe care creditorul sau intermediarul de credit
le promoveaza public si in situatia in care oferta publica este insotita de
date referitoare la nivelul dobanzii sau al oricaror alte costuri ale
creditului.
In vederea respectarii obligatiei de a mentiona DAE "clar si
inteligibil", se vor adopta urmatoarele masuri: cifrele/literele prin care
se exprima DAE vor avea aceeasi dimensiune, caracter sau culoare si pe aceeasi
culoare de fond cu literele/cifrele prin care este afisat pretul bunului
respectiv, cu mentionarea sumei si perioadei pentru care este calculata DAE (6
luni, 12 luni, 18 luni etc.).
Culoarea de fond a suportului pe care este prezentata oferta sau anuntul
publicitar pentru un contract de credit pentru consum destinat consumatorilor,
persoane fizice, trebuie sa permita ca informatiile respective sa fie lizibile.
Prin oferta sau anunt publicitar pentru un contract de credit pentru consum
destinat consumatorilor, persoane fizice, prezentat in locuri publice, se
intelege informatiile puse la dispozitie consumatorilor prin utilizarea
afisajelor de orice fel, ca de exemplu: mecanice, electronice, digitale,
mijloace audio/video sau altele asemenea, care sa contina cel putin elementele
prevazute la art. 5 din lege.
Scopul comercial al informatiilor oferite consumatorilor trebuie sa fie
expus clar, prin folosirea limbajului obisnuit, atat in prezentarile scrise,
cat si in cele audio si/sau video.
Informatiile privind contractele de credit pentru consum nu trebuie sa
induca in eroare consumatorii prin utilizarea unor expresii tehnice sau
specifice unui anumit domeniu financiar bancar, prin utilizarea de prescurtari
sau initiale ale unor denumiri, cu exceptia celor prevazute de lege sau de
limbajul obisnuit.
Art. 5
In intelesul art. 7, contractele de credit pentru consum vor fi redactate
in scris, pe hartie sau pe alt suport durabil, in cel putin doua exemplare,
inclusiv anexele contractului, fiind remis cate un exemplar original fiecarei
parti contractante.
Contractul de credit pentru consum trebuie sa fie usor de citit, iar in
ceea ce priveste tipul si marimea caracterelor utilizate se recomanda
creditorilor sa utilizeze aceeasi marime pentru literele si cifrele din
intregul document atat pentru clauzele contractuale, cat si pentru notele de
subsol ale paginii ori trimiterile la alte documente sau specificatii in text,
de orice natura ar fi acestea.
Culoarea de fond a hartiei sau a suportului durabil pe care este redactat
contractul de credit pentru consum trebuie sa permita contractului sa fie
lizibil.
Prin suport durabil se intelege orice instrument care permite
consumatorului sa stocheze informatiile adresate acestuia, astfel incat sa fie
accesibile atat timp cat este necesar si sa poata fi reproduse fara modificari.
Art. 6
Prevederile art. 9 alin. (2) din lege se aplica doar in cazurile
contractelor de credit pentru consum destinate consumatorilor, persoane fizice,
acordate sub forma de avans in cont curent (linii de credit), altele decat cele
acoperite printr-un instrument de plata tip carte de credit, prevazute la art.
3 alin. (1) lit. f) din lege, si in cazul facilitatilor de tip "descoperit
de cont" acceptate tacit, atunci cand acestea se prelungesc peste o perioada
de 3 luni, prevazute la art. 9 alin. (3) din lege.
Informarea consumatorului asupra oricarei modificari in ceea ce priveste
dobanda anuala sau celelalte costuri intervenite ulterior datei semnarii
contractelor de credit prevazute mai sus se va face cel tarziu pana la data la
care creditorul dispune intrarea in vigoare a deciziei interne de punere in
aplicare a hotararii organului de conducere colectiva care a stabilit noile
dobanzi anuale sau costuri asociate.
Dobanda anuala prevazuta la art. 9 din lege este dobanda stabilita de
creditor potrivit normelor interne.
Comunicarea dobanzii anuale in forma stabilita de creditor nu ii exonereaza
pe creditori si intermediarii de credit de la obligatia legala de a informa
consumatorul si asupra tuturor celorlalte costuri generate de incheierea
contractului de credit.
Art. 7
Dispozitiile art. 10 din lege se aplica in cazul contractelor de finantare
pentru achizitia de bunuri care stabilesc ca transferul dreptului de
proprietate asupra bunurilor achizitionate nu se efectueaza la data incheierii
contractului de credit pentru consum (de exemplu, contracte de leasing
financiar, contracte "hire-purchase" si altele asemenea).
In situatia in care consumatorul isi exprima dezacordul sau nu isi exprima
acordul scris, acesta va fi informat asupra inceperii procedurilor legale in
vederea returnarii bunurilor. Creditorii vor lua masurile necesare pentru a
putea proba cu orice mijloc refuzul consumatorului.
Art. 8
In intelesul prevederilor art. 11 alin. (2) din lege, reducerea echitabila
a costului creditului se va determina de catre creditor prin efectuarea unei
analize juste si obiective a avantajelor consumatorului in raport cu
dezavantajele creditorului ce decurg din administrarea platilor anticipate si
din reinvestirea capitalului. Valoarea acesteia se va calcula prin reducerea
totala sau partiala a costurilor aferente creditului pentru consum pentru
perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipata, cu respectarea
principiului proportionalitatii prevazute de lege. In situatia in care
creditorul procedeaza la o reducere partiala a costurilor aferente creditului
pentru perioada pentru care s-a efectuat rambursarea anticipata, nu ii este
permis sa aplice si alte penalitati.
Nu poate fi considerata reducere echitabila aplicabila consumatorului, in
cazul rambursarii anticipate, oferirea de bunuri sau de alte servicii de catre
creditor fara acordul scris al consumatorului. Termenii in care se efectueaza
rambursarea anticipata vor fi adusi la cunostinta consumatorilor inainte de
semnarea contractului de credit pentru consum si vor fi stabiliti cu
respectarea precizarilor de mai sus.
Art. 9
In intelesul prevederilor art. 14 alin. (2) si (3) din lege, creditorul
poate fi tras la raspundere doar in situatia indeplinirii cumulative a
conditiilor prevazute la alin. (1) al aceluiasi articol. Conditia de
exclusivitate se refera la destinatia creditului, in sensul ca acest credit
este acordat numai pentru achizitionarea de bunuri sau/si servicii de la un furnizor
cu care creditorul are incheiat un contract preexistent in acest sens si se
considera indeplinita indiferent de numarul de furnizori cu care creditorul are
incheiate astfel de contracte preexistente.
In cadrul raporturilor contractuale existente, de natura celor reglementate
la alin. (1) al art. 14 din lege, creditorul raspunde pentru despagubirea
consumatorului daca actiunile consumatorului impotriva furnizorului au esuat si
numai in limita sumei reprezentand costul total al creditului la consumator,
platita efectiv creditorului de catre consumator pana la momentul initierii
actiunii impotriva creditorului, mai putin costurile prevazute la art. 4 alin.
(2) din lege.
Art. 10
Potrivit art. 15 alin. (4) din lege, Autoritatea Nationala pentru Protectia
Consumatorilor acorda consultanta in ceea ce priveste modalitatile de
solutionare pe cale amiabila a litigiilor legate de consumatori privind
contractele de credit, informarea consumatorilor privind drepturile conferite
de lege, inclusiv asupra garantiilor aferente bunurilor si serviciilor
achizitionate prin incheierea unui contract de credit pentru consum.
Prin consultanta nu se va intelege consultanta juridica sau consultanta de
oportunitate asupra alegerii unui tip de contract de credit pentru consum, a
unui produs sau serviciu, a unui creditor sau intermediar de credite.
Art. 11
Conditia de nerecunoastere a garantiilor, prevazuta de art. 16 alin. (3)
din lege, se refera la cazul neindeplinirii de catre creditor a obligatiilor
sale rezultate din contractul de credit pentru consum, ceea ce conduce la
nerecunoasterea garantiilor, numai pana in momentul ducerii la indeplinire a
obligatiilor de catre creditor, intermediar pentru credit sau de catre
vanzatorul care are si calitatea de creditor.
Art. 12
In aplicarea art. 21 din lege, autoritatile indrituite potrivit
dispozitiilor legii nu pot solicita modificarea, anularea sau completarea unui
contract de credit pentru consum semnat inaintea intrarii in vigoare a Legii
nr. 289/2004, cu exceptiile prevazute de aceasta.
Art. 13
In intelesul prevederilor anexei nr. 1 la lege, termenul de reflectare
reprezinta perioada stabilita de creditor, care incepe de la semnarea
contractului de credit, in care oricare dintre partile semnatare poate renunta
la contractul respectiv fara nici o penalizare. Obligatia legala de a inscrie
acest termen in contractul de credit pentru consum revine creditorului doar in
situatia in care recurge la astfel de practici.
Art. 14
In intelesul prevederilor pct. 1 lit. h) din anexa nr. 1 la lege, se
considera ca, in cazul in care alegerea asiguratorului nu este lasata la
latitudinea consumatorului, creditorul este obligat sa precizeze si costurile
asigurarilor respective.
Nu se considera ca un asigurator a fost impus de catre creditor atunci cand
acesta recomanda clientului mai multe societati de asigurare, iar clientul nu
se considera obligat la alegerea unei societati.
Prezentarea mai multor oferte de asigurare consumatorului de catre creditor
nu exonereaza creditorul de a include in DAE, cu respectarea prevederilor legii
si ale prezentelor norme, costurile aferente contractului de asigurare ales de
consumator in situatia impunerii consumatorului ca o conditie a acordarii
creditului pentru consum, incheierea unei asigurari.
Art. 15
In aplicarea legii si a prezentelor norme, Banca Nationala a Romaniei are
competente exclusiv in ceea ce priveste modul de ducere la indeplinire a
dispozitiilor acestora de catre institutiile de credit supuse unei proceduri de
autorizare potrivit Legii nr. 58/1998, republicata.
Art. 16
Pana la intrarea in vigoare a hotararii Guvernului prevazute la art. 22
alin. (2) din lege, prin care vor fi desemnate autoritatea competenta, precum
si modul de inregistrare si autorizare, creditorii si intermediarii de credit
supusi obligatiei de autorizare reglementate de art. 15 alin. (1) din lege vor
continua sa isi exercite activitatea de creditare, cu respectarea tuturor
celorlalte conditii prevazute de lege.