Având în vedere prevederile:– art. 78 alin. (4) din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum şi pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori;
– art. 5 alin. (5) din Hotărârea Guvernului nr. 700/2012 privind organizarea şi funcţionarea Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor, cu modificările şi completările ulterioare,preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor emite următorul ordin: Articolul 1Prezentul ordin se aplică: a)dezvoltatorilor imobiliari care acordă credite de tipul celor prevăzute la art. 2 alin. (1) din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum şi pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori; b)persoanelor juridice ce desfăşoară activitatea de creditare exclusiv din fonduri publice ori puse la dispoziţia acestora în baza unor acorduri interguvernamentale înregistrate în Registrul de evidenţă prevăzut la art. 5 lit. g) din Legea nr. 93/2009 privind instituţiile financiare nebancare, cu modificările şi completările ulterioare, care acordă credite de tipul celor prevăzute la art. 2 alin. (1) din Ordonanţa de urgenţă a Guvernului nr. 52/2016 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum şi pentru modificarea şi completarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori. Articolul 2În înţelesul prezentului ordin, termenii şi expresiile de mai jos au următoarele semnificaţii: a)credit - suma evidenţiată în conturi bilanţiere sau în conturi din afara bilanţului, pusă la dispoziţie ori pe care creditorii nonfinanciari s-au angajat să o pună la dispoziţie unui consumator, în schimbul obligaţiei consumatorului în cauză de a rambursa suma respectivă, precum şi de a plăti dobânzi ori alte cheltuieli legate de această sumă; b)persoană neacoperită în mod natural la riscul valutar - persoana fizică ce nu obţine veniturile eligibile pentru rambursarea creditului, denominate sau indexate la moneda în care creditul este solicitat/acordat. Articolul 3În vederea efectuării bonităţii, creditorii nonfinanciari stabilesc, prin proceduri proprii, cel puţin următoarele: a)modalitatea de organizare a activităţii de acordare a creditelor destinate consumatorilor şi, dacă este cazul, condiţiile de garantare, inclusiv limita maximă admisă pentru valoarea finanţării în raport cu valoarea garanţiei; b)categoriile de consumatori eligibili pentru finanţare; c)categoriile de venituri considerate eligibile de către creditorul nonfinanciar; d)categoriile de cheltuieli care se deduc din veniturile eligibile în scopul determinării gradului total de îndatorare, incluzând, fără a se limita la, cheltuielile de subzistenţă, cu fundamentarea unui nivel rezonabil al acestora, şi obligaţiile de plată, cele de natura creditelor, taxelor, impozitelor şi asigurărilor dacă sunt recurente şi dacă sunt făcute cunoscute de către debitor la solicitarea împrumutătorului; e)nivelul minim admis al veniturilor, care se stabileşte inclusiv prin luarea în considerare a riscului valutar şi a riscului de diminuare a veniturilor eligibile disponibile pe perioada de derulare a creditului; f)nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare, inclusiv fundamentarea acestora; nivelurile maxime admise pentru gradul total de îndatorare sunt stabilite inclusiv prin luarea în considerare a riscului valutar, a riscului de rată a dobânzii şi a riscului de diminuare a veniturilor eligibile disponibile pe perioada de derulare a creditului; g)metodologia de reconsiderare periodică a coeficienţilor de ajustare a veniturilor eligibile şi a nivelului minim admis al veniturilor, în vederea asigurării acurateţei acestora pe o bază continuă. Articolul 4(1) Gradul total de îndatorare se determină ca pondere a obligaţiilor totale de plată decurgând din credite sau alte finanţări rambursabile în veniturile eligibile din care s-au dedus cheltuielile prevăzute la art. 3 lit. d).(2) La acordarea creditului, creditorii nonfinanciari trebuie să se asigure că din documentele şi informaţiile de care dispun rezultă că pe întreaga perioadă de acordare a creditului gradul total de îndatorare a solicitantului este probabil să se încadreze în nivelul maxim admis aplicabil acestuia.(3) Prevederile alin. (2) se aplică, în mod corespunzător, şi în situaţia creditelor pentru care termenul de rambursare depăşeşte data de pensionare preconizată a clientului. Articolul 5La evaluarea capacităţii de rambursare a consumatorilor, creditorii nonfinanciari iau în considerare: a)nivelul veniturilor existente la momentul formulării solicitării creditului, istoricul acestora şi evoluţia lor în timp, nivelul/situaţia cheltuielilor consumatorilor, precum şi alte aspecte financiare şi economice considerate necesare, suficiente şi proporţionale în acest scop; b)în special, capacitatea consumatorului de a genera venituri necesare rambursării creditului şi doar ca element secundar faptul că valoarea garanţiei depăşeşte valoarea creditului sau perspectiva de creştere a valorii bunului imobil rezidenţial. Articolul 6(1) Creditorii nonfinanciari analizează capacitatea de rambursare a clienţilor pe baza unui nivel al veniturilor curente considerate eligibile de către creditorii nonfinanciari, care nu îl poate depăşi cu mai mult de 20% pe cel aferent anului anterior.(2) Creditorii nonfinanciari stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza documentelor care certifică veniturile declarate autorităţilor fiscale şi/sau a documentelor care atestă veniturile încasate în conturi deschise la instituţia creditoare.(3) În situaţiile în care nu există obligaţii legale de declarare a veniturilor la autorităţile fiscale, creditorii nonfinanciari stabilesc venitul aferent anului anterior pe baza altor documente justificative.(4) Prin excepţie de la dispoziţiile alin. (1), creditorii nonfinanciari pot lua în calcul şi venituri ce depăşesc nivelul stabilit, numai după obţinerea de la client a documentelor justificative care să demonstreze caracterul de continuitate în viitor a acestora. Documentele justificative trebuie să dovedească modificările intervenite în situaţia veniturilor clientului, cum ar fi schimbarea încadrării în funcţie, schimbarea locului de muncă sau modificări cu impact semnificativ asupra creşterii volumului afacerilor persoanelor care obţin venituri din activităţi independente. Articolul 7(1) Valoarea unui credit nu poate depăşi 85% din valoarea garanţiei ipotecare în cazul creditelor acordate în lei.(2) În cazul creditelor denominate într-o monedă străină, în situaţia în care debitorul obţine veniturile eligibile denominate sau indexate la moneda creditului, valoarea unui credit este limitată la 80% din valoarea garanţiei ipotecare.(3) În cazul creditului pentru investiţii imobiliare acordat unei persoane fizice neacoperite în mod natural la riscul valutar, valoarea finanţării nu poate depăşi 75% din valoarea garanţiei ipotecare în cazul creditelor denominate în euro sau indexate la cursul euro şi 60% în cazul creditelor denominate în alte monede străine sau indexate la cursul unor alte monede străine. Articolul 8Creditorii nonfinanciari pot utiliza în activitatea de creditare a persoanelor fizice nivelurile pentru gradul total de îndatorare stabilite şi fundamentate în cadrul reglementărilor proprii, doar în măsura în care respectă dispoziţiile art. 3 lit. f) şi g). Articolul 9Pentru creditorii nonfinanciari care nu aplică prevederile art. 3 lit. f) şi g), nivelul maxim al gradului de îndatorare total este limitat la 35%. Articolul 10În aplicarea prezentului ordin, creditorii nonfinanciari păstrează o evidenţă cu istoricul veniturilor care au stat la baza aprobării creditului şi cu măsurile întreprinse pentru verificarea acestora pentru fiecare consumator, pe care o fac disponibilă imediat la cererea Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor. Articolul 11Creditorii nonfinanciari transmit Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor procedurile proprii prevăzute la art. 1, în limba română, atât în format electronic, cât şi pe suport hârtie. Preşedintele Autorităţii Naţionale pentru Protecţia Consumatorilor, Bogdan Marcel Pandelică